Экономическая и финансовая безопасность населения во многом зависит от стабильности и безопасности системы денежных отношений в стране. Люди должны быть уверены в том, что их пенсии, денежные накопления за всю жизнь, – не обесценятся. Что банковская система надежно сохранит их сбережения и качественно и безопасно осуществит их платежи как внутри страны, так и за рубежом. В конце июля 2021 года прозвучало заявление Центробанка Азербайджана о том, что до 2026 года 1 доллар США может остаться на уровне 1,70 маната. Скорее всего Банк будет стремиться к этому, а насколько это получится, однозначно ответить весьма трудно. Мировая экономика стремительно меняется. А что происходит с финансовой системой? Какие изменения происходят в ней и в банковской системе в частности? Попробуем дать ответы на некоторые вопросы.   

В нынешней ситуации, когда мир стремительно меняется, многие финансовые институты, в особенности банки, начинают частично терять свою актуальность. Повсеместно предпринимаются попытки усовершенствования международной системы торговых расчетов и пр.

После Второй мировой войны, в результате Бреттон-Вудской конференции,  была разработана международная система организации денежных отношений и торговых расчётов. Она сменила финансовую систему, основанную на «золотом стандарте». Тогда же было положено начало таким организациям, как Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и Международный валютный фонд (МВФ). Доллар США стал одним из видов мировых денег, наряду с золотом. 

В 1971-1978 годах Бреттон-Вудскую систему сменила Ямайская валютная система, основанная на свободной торговле валютой (свободной конвертации валют). Считается, что эта система существует и сейчас, но фактически это не так. Она существовала до середины 90-х годов и была заменена бивалютной системой валют (доллар-евро). Бивалютная система, которая прожила более 25 лет, сейчас находится в состоянии «полной неопределенности». Доверие к этим валютам (особенно к доллару) подорвано, и мы все чаще наблюдаем попытки использования других валют в международных расчетах. Скорее всего, начинающаяся эпоха постглобализма может охарактеризоваться также и рождением следующей, новой финансовой системы.

Сами деньги и системы оплат тоже эволюционируют, и уже возникает очередной вопрос: что будут делать банки, если большую часть их функций можно выполнить сегодня при помощи обычного смартфона?

В настоящее время, чтобы перевести деньги от одного человека к другому, нужны всего лишь их воля и наличие мобильных телефонов. Далее, значительная часть населения мира сегодня использует такую технику, как Remittance (международные переводы), и переводит огромные денежные средства в обход банковской системы. Мало того, я вам скажу, что в некоторых странах экономика Remittance уже превосходит государственную в разы. Мне кажется, что в результате развития информационно-технологических инноваций актуализируется вопрос необходимости банков в нынешнем виде вообще.

Банки были некогда созданы для того, чтобы обеспечить существование мира – выдавать кредиты на финансирование торговли, хранить средства и кредитовать за счет них в любой точке земного шара, где в этом есть необходимость. И банки долгое время существовали, исполняя эти функции. Но именно сейчас возникает вопрос: а так ли нужны нам банки? Может быть, без них всем было бы намного лучше или по крайне мере не хуже? Мировая экономика ближайшие десять лет будет меняться под влиянием технологических, демографических и экологических факторов. Финансовой системе тоже предстоит меняться вместе с экономикой. Конечно, возможная потеря банками привычных функций принуждает их к поиску новых ниш для занятия. Какие они? Я пока не знаю.         

В изменяющимся мире цифровизация, с точки зрения финансов, означает рост доли безналичных расчетов. Она меняет поведение потребителей, которые все реже снимают деньги в банкоматах и все чаще оплачивают товары и услуги с помощью смартфонов и карт.        

Онлайн-платформы обеспечивают растущие связи между поставщиками и потребителями, предлагая и тем и другим комплексные и экономичные решения. «Платформенная экономика» меняет привычный мир. Например, крупнейшая компания в сфере финансовых услуг – китайская Ant Financial с более чем 1 млрд пользователей, – не имеет ни одного филиала. Половина финансовых транзакций в мире сегодня происходит вне банковской системы.       

На конец четвертого квартала 2020 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года объем безналичных операций по платежным картам в Азербайджане вырос на 34%, бесконтактных платежей – в 5,2 раза, а объем расчетов по интернету и мобильному банкингу – на 65 и 90%. В последнее время в Азербайджане наблюдается постепенный переход на продажи продукции без посредников в виде розничных продавцов, дистрибьюторов и дилеров. Распространяется использование платформы CDP (сustomer data platform). Компании стремятся собирать больше клиентской информации и создавать персонализированные предложения для клиентов.         

На рынок платежей выходят, помимо банков, новые бизнес-структуры. Растет активность небанковского финансового сектора: по данным Совета по финансовой стабильности Великобритании, около половины всех мировых финансовых активов сейчас приходится на игроков, действующих за пределами банковской системы. С одной стороны, это повышает уровень конкуренции, с другой – может создавать риски стабильности всех мировых финансов.        

Все это тревожные сигналы для финансового рынка. Население и предприятия и в дальнейшем ориентированы на еще большую интеграцию в электронную коммерцию и мобильные приложения. И им необходимо удобно и безопасно расплачиваться по всему миру. Я точно не уверен, но думаю, что финансовый сектор у нас в стране уже сейчас занимается улучшением цифровой идентификации пользователей, созданием единого банка данных клиентов и тому подобного. В ряде передовых стран, развитие цифрового банкинга стало приводить к резкому снижению количества офисов и сотрудников, касс, банкоматов и терминалов. Клиенты все это получают в приложении или интернет-версии банка. Обычно комиссии за услуги здесь или отсутствуют полностью, или существенно меньше. К тому же, здесь отсутствуют требования по плате за транзакции в иностранной валюте и пр.         

Азербайджан, по некоторым информационным источникам, старается не отставать. В стране наблюдается тенденция к развитию цифрового банкинга. Из действующих в стране 26 банков 24 уже предоставляют услуги интернет-банкинга, а 22 – мобильного. И эти показатели имеют тенденцию к росту.       

Важнейшей современной «новинкой» для финансовой системы стала постоянная угроза кибератак. Наверное, в сфере кибербезопасности необходимо позаботиться о способах восстановления данных или способах установления ответственности за потерю данных. Необходимо продумать защиту систем искусственного интеллекта от манипулирования, сохранение над ней контроля и т.д. Мне кажется, что весьма важно построение рынка киберстрахования, чтобы помочь компаниям управлять рисками растущей цифровой экономики.       

Согласен, что сейчас пока никто, ни инвесторы, ни кредиторы и страховщики не имеют четкого представления, какие компании и как будут адаптироваться, проигрывать или процветать в условиях меняющихся правил, технологий и поведения клиентов. А без этой информации финансовые компании не могут точно оценивать риски и возможности. Но все же, уже сейчас должна быть начата работа над переосмыслением старых правил и разработкой новых, соответствующих новой экономике.  

Фуад Расулов, экономист,

 профессор Университета Хазар